Souscrire une assurance pour son entreprise : comment faire le bon choix

D’autres assurances – moins communes – sont également disponibles. Ainsi, l’assurance perte d’exploitation permet à une entreprise confrontée à un sinistre l’empêchant de générer un chiffre d’affaires suffisant, de couvrir ses charges fixes et ainsi d’éviter des pertes. L’assurance « homme clé » couvre l’entreprise pour le risque d’accident, d’incapacité ou de décès d’une ou plusieurs personnes clé dans son fonctionnement, notamment son ou ses dirigeants. Il faut aussi que l’entrepreneur s’informe sur la protection sociale dont doivent bénéficier ses salariés. La loi et la convention collective dont l’entreprise dépend peuvent en effet lui imposer de couvrir certaines situations : retraites complémentaires aux régimes minimum et obligatoires, prévoyance et frais de santé. Ces assurances sont de nature différente si elles concernent les salariés (contrats collectifs) ou des travailleurs non salariés, gérants majoritaires, individuels (assurance individuelle). Il est alors nécessaire d’en faire une étude précise au cas par cas. Dans tous les cas, les besoins en assurance évoluent au fur et à mesure du développement et des investissements de l’entreprise. C’est pourquoi, l’entrepreneur doit s’assurer qu’ils sont bien dimensionnés, y compris après la souscription des contrats.

En résumé, voici de façon synthétique les principales assurances de l’entreprise.

Pour l’ensemble de ces contrats, le conseil d’un professionnel est plus qu’utile, même si des sites internet proposent des comparaisons d’assurance. Un agent d’assurance pourra conseiller l’entrepreneur pour le choix de ses assurances : mandataire d’une compagnie, il connaîtra parfaitement les produits de celle-ci et sera plus enclin, peut-être, à négocier les « prix » pour un « package complet ». Quant au courtier, à la différence de l’agent, il est mandataire de l’entrepreneur et proposera différents contrats issus de différentes compagnies à son client.

En pratique, un « bon » intermédiaire en assurance doit rédiger un véritable cahier des charges des besoins du client et motiver la présentation de tel ou tel contrat d’assurance. Il doit donc savoir comprendre et analyser les risques auxquels l’entreprise est exposée. Une entreprise de taille moyenne a intérêt à confier ses assurances à un seul intermédiaire, d’une taille comparable par exemple, qui, ayant une vue d’ensemble de ses besoins, peut éventuellement faire jouer le poids global des contrats. Cependant, certains risques nécessitant des connaissances techniques ou juridiques particulières peuvent justifier de recourir à un spécialiste ayant une grande pratique de leur spécificité : responsabilité professionnelle, assurances collectives, santé, construction… Par ailleurs, l’appel d’offres entre courtiers est aujourd’hui une pratique courante, essentiellement à l’initiative d’entreprises de taille moyenne ou importante. Cette pratique est intéressante pour l’assuré lorsqu’il dispose d’une structure interne lui permettant d’arbitrer directement et sans aide entre diverses propositions faites par des courtiers mandatés chacun auprès de quelques sociétés d’assurance.

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